Целевой заем, который любой трудоспособный человек может оформить в банке на приобретение транспортного средства, называется автокредитом. Физические лица и субъекты предпринимательской деятельности могут получить деньги с гарантией своевременной выплаты определенных процентов и общей суммы. Автокредит выдается на условиях банковской организации при посредничестве салона по продажам машин. Сумма, предоставленная заемщику, должна быть потрачена целенаправленно.
Условия для финансирования. Чтобы получить автокредит человек на момент обращения в банк должен достигнуть совершеннолетнего возраста и быть дееспособным. Возможность регулярного погашения платежей также является важным фактором для одобрения кредитной организацией. Для подтверждения платежеспособности клиента требуется справка о доходах.
Размер целевого кредита определяется банком в минимальном и максимальном объеме, исходя из марки приобретаемого транспортного средства, предельной его стоимости, ежемесячного финансового дохода.
Процентная ставка. Проценты по автокредитованию обозначаются тем диапазоном, который определяется кредитной организацией, в среднем 18-25%. Программа государственного субсидирования определяется по минимальной ставке – 15-16%.
Факторы выдачи кредита: - трудоспособный возраст;
- возможность обеспечить поручительство или залог;
- платежеспособность.
Плохая кредитная история может стать поводом для отказа.
Сроки. Средний период предоставления автокредита составляет 1-3 месяца. Минимальный срок, рассчитанный для погашения остаточной стоимости – 7 месяцев. Сроки могут продляться по решению кредитной организации, если заемщик по независящим от него обстоятельствам не может выплачивать оформленную документально ежемесячную сумму. Банк также может выдать новый кредит для реструктуризации предыдущего.
Первоначальный взнос. Сумма стартовой выплаты определяется конкретной программой кредитования, но не более 20-30% от общей стоимости транспортного средства. Кредит без взноса оформляется на меньший срок и под высокую процентную ставку.
Требования. Каждым банком разрабатываются свои правила кредитования с общими условиями предоставления займа, указанием сроков и размера процентной ставки. В индивидуальном порядке рассматривается каждый заемщик с учетом возраста (не менее 21 года), размера ежемесячного дохода(10 тысяч и более), трудового стажа (не менее 1 года на последнем месте работы). Для всех видов автокредитования обязательным является оформление машины в залог, что обозначается в договоре или отдельном соглашении. В виде залога можно предоставить имущество, ликвидное и свободное от притязаний третьих лиц.
Поручитель – платежеспособный гражданин России, который в состоянии оплатить основную сумму с начисленными процентами банку, если сам заемщик по какой-либо причине от этого уклоняется. Обычно автокредит выдается на приобретение нового транспортного средства, но возможен и для подержанного: не старше 5 лет для машины отечественного производства и 10 лет для иномарки. Моделью автомобиля определяются конкретные кредитные условия.
Популярность. Достоинства займа, повышающего его востребованность у людей, желающих приобрести автомобиль, очевидны. Банки осуществляют сотрудничество с автосалонами и дилерами. Новое транспортное средство – выгодное для покупки и продажи ценное имущество.
Необходимые документы: Для того, чтобы получить заем на приобретение автомобиля, следует предоставить кредитной организации пакет документов, содержащий:
- паспорт с пропиской и гражданством;
- ИНН, или пенсионное удостоверение;
- справку о ежемесячном доходе – 2 НДФЛ или по банковскому шаблону;
- договор, залоговое соглашение.
Перечень необходимых документов определяется и корректируется коммерческой политикой банка.
Автострахование. Оформление полиса Каско является обязательным условием банка при оформлении автокредита. Стоимость первого страхования часто включается в общую сумму кредита. Отдельными программами предусматривается страхование граждан, их жизни и здоровья. Расчет страховой суммы определяется с учетом стоимости машины.
Платежи. Существует два вида выплаты кредита: - дифференцированный, когда одновременно возвращается основная сумма долга вместе с процентами и ежемесячные выплаты уменьшаются;
- аннуитетный, предусматривающий изначальное погашение процентов, а затем суммы основного долга.
Достоинства и недостатки. Преимуществом автокредитования является возможность приобретения личного транспортного средства гражданам, имеющим средний доход. К минусам можно отнести высокую процентную ставку, оформление машины в залог.
При оформлении автокредита следует адекватно рассчитывать свои силы и сумму ежемесячной выплаты, чтобы в дальнейшем не образовались финансовые задолженности перед банком.